Шаг 1. Список всех долгов
Запишите каждый долг: кредиты, кредитные карты, рассрочки, займы, долги знакомым. Для банковских кредитов точный остаток и ставку видно в приложении банка. Сводные данные о своих кредитах можно получить в бюро кредитных историй — список своих бюро доступен на Госуслугах.
| Долг | Остаток | Ставка | Мин. платёж | Дата платежа |
|---|---|---|---|---|
| Кредитная карта | 40 000 ₽ | высокая | 2 000 ₽ | 5-е число |
| Рассрочка на технику | 18 000 ₽ | 0% | 3 000 ₽ | 12-е число |
| Потребительский кредит | 210 000 ₽ | средняя | 8 500 ₽ | 20-е число |
Пример условный. В своей таблице ставьте фактические ставки из договора: именно от них зависит порядок.
Шаг 2. Выберите порядок
Лавина: сначала гасится долг с самой высокой ставкой. Математически выгоднее — меньше переплата по процентам. Снежный ком: сначала закрывается самый маленький долг. Дольше и дороже, зато первая победа приходит быстро и держит мотивацию. Подробное сравнение — в статье как погасить долги быстрее.
Беспроцентную рассрочку досрочно гасить обычно незачем: платите по графику, а свободные деньги направляйте на долг со ставкой.
📗 Подробнее эта тема разобрана в главе 10 «Как избавиться от долгов» PDF-гайда «Как перестать тратить и начать копить» — 12 глав, 199 ₽.
Посмотреть гайд →Партнёрская ссылкаШаг 3. Сумма на досрочные платежи
Определите фиксированную сумму сверх минимальных платежей, которую будете направлять на приоритетный долг каждый месяц. Даже 3 000 ₽ сверх минимума заметно сокращают срок. Когда первый долг закрыт, его минимальный платёж добавляется к сумме для следующего.
Шаг 4. Где взять деньги
- Сократить одну-две переменные статьи: доставку, подписки, такси.
- Направлять на долги премии, налоговые вычеты, деньги от продажи вещей.
- Разобраться, нет ли страховок, подключённых к кредиту, от которых можно отказаться в период охлаждения.
Шаг 5. Если платить уже тяжело
- Обратитесь в банк до просрочки: многие банки предлагают реструктуризацию.
- Изучите условия кредитных каникул — они предусмотрены законом для определённых ситуаций.
- Рефинансирование имеет смысл, если новая ставка ниже, а комиссии не съедают выгоду.
- При долгах в диапазоне, установленном законом, и окончании исполнительного производства возможно внесудебное банкротство через МФЦ — проверьте актуальные условия.
Нужен готовый план на 90 дней?
Если удобнее идти по шагам с заданиями и чек-листами, посмотрите PDF-гайд «Как перестать тратить и начать копить». Все советы на этой странице работают и без него.
Посмотреть гайд за 199 ₽ →Партнёрская ссылка
Частые вопросы
Какой долг гасить первым?
С самой высокой ставкой, если вам важна минимальная переплата, или самый маленький, если важнее быстро получить результат и не бросить.
Стоит ли копить, пока есть долги?
Небольшой резерв на непредвиденное нужен даже при долгах, иначе любая поломка приведёт к новому займу. Остальное выгоднее направлять на дорогие долги.
Что делать при просрочке?
Связаться с кредитором как можно раньше и обсудить реструктуризацию. Скрываться от банка — худший вариант: растут штрафы и пени.